Simulation de prêt immobilier

Cette simulation de prêt immobilier n’a aucune valeur contractuelle. Le simulateur AST est un outil gratuit qui vous permet de connaître votre capacité d’emprunt. Cette simulation est sans engagement. Pour réaliser un emprunt immobilier, il est indispensable de vous tourner vers une banque qui vous transmettra une offre de prêt. Vous pourrez alors l’accepter ou la refuser.

Les éléments pour calculer votre capacité d’emprunt

Pour utiliser le simulateur de prêt immobilier, vous devez remplir le montant souhaité des mensualités et la durée de remboursement. Il est important de bien définir ces paramètres car une fois contracté, l’emprunt doit être remboursé chaque mois en respectant l’échéancier. Pour déterminer combien vous êtes en mesure de rembourser chaque mois, nous vous conseillons de prendre en compte :

• Vos revenus mensuels
• Vos charges : factures d’eau, d’électricité, de gaz, Internet, etc.
• Les éventuels emprunts déjà contractés : achat d’une voiture, prêt à la consommation, etc.
• Les impôts : impôt sur les revenus, taxe foncière, etc.
• Les dépenses pour vos loisirs : sport, sorties culturelles, restaurants, etc.

Votre capacité d’emprunt prend aussi en compte votre apport personnel. L’apport personnel correspond à l’argent que vous pouvez injecter vous-même dans votre achat. Vous pouvez par exemple utiliser votre plan épargne logement (PEL), votre livret A ou d’autres comptes pour financer une partie de votre achat immobilier. Le prêt à taux zéro (PTZ) fait aussi partie des apports.

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Les mensualités

Les mensualités désignent la somme à payer chaque mois pour rembourser votre emprunt immobilier. Lorsque vous signez votre offre de prêt avec la banque, celle-ci vous donne un échéancier. Ce document indique le montant que vous devrez rembourser chaque mois à la banque. Les mensualités que vous allez payer pour rembourser votre emprunt comprennent le remboursement du capital, c’est-à-dire l’argent que vous avez emprunté, et les intérêts pour la banque qui vous prête cet argent.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est déterminant dans un emprunt immobilier. À quoi correspond-il et comment le négocier ?

Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt correspond à la rémunération que prend la banque qui vous prête l’argent. Lors du remboursement de votre emprunt immobilier, vous remboursez donc le capital emprunté (par exemple 200 000 €) plus les intérêts.

Dans le cadre d’un emprunt immobilier, le taux d’intérêt accordé par votre banque est donc un élément déterminant. Par exemple, si vous empruntez 100 000 € à 2 %, le coût total de votre emprunt sera donc de 102 000 € (hors assurance emprunteur), comprenant 100 000 € de capital plus 2 000 € d’intérêts. Si vous empruntez la même somme à 1,5 %, vous n’aurez que 101 500 € à rembourser à la banque.

Lorsqu’on emprunte de grosses sommes, le taux d’intérêt est donc important. Mais ce taux varie d’un établissement bancaire à un autre. C’est pourquoi vous pouvez vous adressez à plusieurs organismes bancaires pour comparer leur proposition et choisir la meilleure.

Comment négocier son taux d’intérêt ?

Vous pouvez négocier votre taux d’intérêt en faisant appel à un courtier. Ce dernier est capable de proposer des taux plus intéressants car il négocie de nombreux dossiers d’emprunt directement auprès des banques. Cet argument lui permet d’obtenir des taux avantageux.

Vous pouvez aussi négocier vous-même votre taux d’intérêt. Commencez tout d’abord par faire plusieurs simulations d’emprunt auprès de différentes banques. Si votre banque historique peut faire un geste pour récompenser votre fidélité, une autre banque pourra peut-être faire mieux pour vous attirer comme nouveau client. À vous de faire les démarches auprès des banques et de comparer. Sachez toutefois que plus la durée de votre crédit immobilier est courte, plus le taux d’intérêt est intéressant. Les taux d’intérêt peuvent aussi varier légèrement d’une région à l’autre. Au 29 décembre 2021 à l’échelle nationale, les taux d’intérêt moyens (source : meilleurtaux.com) pour les crédits immobiliers sont en moyenne à :

• 0,74 % pour 10 ans
• 0,93 % pour 15 ans
• 1,07 % pour 20 ans
• 1,26 % pour 25 ans

Calcul du taux d’effort

Votre conseiller bancaire ou votre courtier est présent pour vous accompagner dans votre projet immobilier. Mais dans tous les cas, votre capacité d’emprunt sera limitée par le taux d’effort. Le taux d’effort est le rapport entre la somme des dépenses liées à votre habitation (mensualités de remboursement et assurance-emprunteur, taxe foncière, facture d’eau et d’énergie, etc.) et vos revenus. Pour que votre prêt immobilier soit accepté, votre taux d’effort doit être inférieur à 35 % de vos revenus mensuels. Un couple qui gagne 4 000 € par mois ne pourra donc pas avoir des mensualités de remboursement supérieures à 1 400 € (4 000 x 0,35).

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