Crédit immobilier 2021 : comment évoluent les conditions d’obtention ?

Vous souhaitez acquérir votre premier bien immobilier ? Il faut savoir que les conditions d’accès aux prêts immobilier évoluent régulièrement. L’année 2021 sera marquée par de profonds changements qui auront peut-être un impact sur votre projet. Que faut-il retenir concernant le crédit immobilier en 2021 ? Le point.

Les banques sommées de freiner l’octroi de crédits immobiliers

Le nombre de crédits immobiliers accordés en 2020 a augmenté de 5,4 % – une hausse similaire aux années précédentes malgré le contexte de pandémie. Ce phénomène s’explique notamment par une baisse prolongée des taux des dernières années, qui a conduit de nombreuses banques à accorder massivement des prêts.

Résultat : le Haut Conseil de stabilité financière a contraint les banques à resserrer les conditions d’octroi de prêt immobilier pour les particuliers. Des prêts qui s’étendent parfois sur de longues périodes alors que la durée des emprunts constituerait un facteur de risque pour les banques. Pour cause : leur santé et leur stabilité économique pourraient être menacées en cas d’augmentation significative des cas d’impayés, de surendettement et de crise.

Le saviez-vous ?

Les ménages français feraient partie des plus endettés de la zone euro si l’on en croit les propos d’Emmanuelle Assouan, directrice générale adjointe à la stabilité financière à la Banque de France.

Les principales évolutions liées au crédit immobilier en 2021

Les règles imposées aux banques ont fait l’objet de légers changements à la fin de l’année 2020. Les conditions d’octroi des crédits immobiliers version 2021 se font un peu plus souples pour les acquéreurs.

• Un taux d’effort qui passe à 35 %

Auparavant, le taux d’effort des emprunteurs ne pouvait pas excéder 33 %. Il faudra toutefois nuancer la portée positive de cette nouvelle puisque que l’assurance emprunteur sera prise en compte dans le calcul du taux d’endettement, en complément des intérêts et du capital emprunté. L’intégration de l’assurance au calcul sera obligatoire dès l’été 2021.

• Une durée maximale d’emprunt passant à 27 ans

Jusqu’ici limitée à 25 ans, la durée maximale de remboursement passe à 27 ans. Cette règle s’appliquera uniquement lorsque le prêt nécessite un différé de 2 ans dans le cadre :

• d’une vente en l’état futur d’achèvement (Vefa) ;
• de l’acquisition d’un bien ancien nécessitant de nombreux travaux.

• Des dérogations autorisées pour 20 % des dossiers

Les banques ont le droit de déroger aux règles établies dans une certaine mesure. Auparavant, elles pouvaient faire des exceptions pour 15 % des cas. Dorénavant, la moyenne est de 20 %. Cela permet notamment de satisfaire plus de demandeurs.

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Quels emprunteurs sont concernés par les évolutions du crédit immobilier en 2021 ?

Les assouplissements apportés au crédit immobilier applicables en 2021, et notamment les dérogations, vont essentiellement profiter à deux types de profil :

• les primo-accédants, soient les particuliers effectuant un premier achat immobilier ;
• les ménages acquérant leur résidence principale.

À l’inverse, les règles imposées aux banques seront probablement défavorables à certains profils d’emprunteurs. Pour ceux qui ne disposent pas d’apport, les emprunteurs à risque et les profils présentant de faibles revenus, obtenir un crédit immobilier devrait devenir plus complexe.

Pour aller plus loin :

• Demander un crédit immobilier : comment faire en pratique ?
• Lexique : les principaux termes et expressions du prêt immobilier
• Taux d’intérêts en baisse ? Comment renégocier votre crédit ?