À quel âge devenir propriétaire ?

Un projet immobilier, c’est le projet d’une vie. Il demande un investissement à la fois financier et personnel, qui peut durer une décennie voire deux, si ce n’est plus. Mais quand commencer ? Y a-t-il un âge pour devenir propriétaire ?

Que dit la loi française ?

En France, pour souscrire un prêt immobilier, la seule contrainte d’âge est celle de la majorité. Une fois ses 18 ans révolus, n’importe qui en France peut faire une demande pour un prêt immobilier. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’il existe de nombreux prêts pour aider les jeunes actifs à débuter leur patrimoine immobilier : PTZ, prêt des caisses d’allocations familiales, prêt des collectivités locales, prêts conventionnés, etc.

À cet âge-là, beaucoup d’étudiants ou d’actifs commencent à travailler et souhaitent se passer de la location d’un bien immobilier pour en acquérir un. Seulement, un emprunt immobilier, ce n’est pas que rembourser des mensualités. C’est aussi payer l’assurance emprunteur, des taxes, plus le coût et entretien du logement. Se constituer un patrimoine immobilier tôt dans sa vie est un avantage. Mais l’âge ne fait pas tout, le projet doit être en adéquation avec les ressources et la situation de la personne.

Devenir propriétaire avant 25 ans

18 ans, c’est l’âge des études supérieures ou de l’entrée dans le monde du travail. 25 ans, ce peut encore être les (longues) études ou un début de stabilisation financière.  Seulement, les banques sont assez frileuses face à ces profils. On souligne une trop faible expérience professionnelle, une stabilité financière (si c’est le cas) trop jeune et, surtout, un manque d’apport personnel. Cette juvénilité va porter préjudice à ce type de profil, dont les banques ne verront qu’un trop fort taux d’endettement.

Une demande de prêt immobilier réalisée trop tôt pourra aussi être perçue par la banque comme un manque d’appréciation sur la capacité à financer un tel projet. Pour cette tranche d’âge, mieux vaut commencer à se constituer un apport personnel pour devenir propriétaire quelques années plus tard.

• À lire aussi : Un apport personnel : qu’est-ce que c’est ?

Devenir propriétaire après 25 ans

Un apport personnel constitué, fruit de plusieurs années d’épargne, une situation professionnelle et financière stable, un âge mature : une fois le quart de siècle passé, la confiance des banques est plus facile à obtenir.

Devenir propriétaire entre 25 et 30 ans, c’est la garantie de rembourser son emprunt immobilier en une décennie ou deux, donc l’avantage de pouvoir en demander un deuxième selon l’envie. C’est aussi une opportunité supplémentaire de se responsabiliser et de se constituer un patrimoine immobilier dans une période très propice.

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Devenir propriétaire entre 31 et 45 ans

C’est la tranche d’âge où l’on retrouve le plus de propriétaires. Ce n’est pas pour rien si, en France, l’âge moyen d’un propriétaire est de 32 ans. C’est aussi dans ce groupe que l’on trouve des couples. Un couple est toujours un atout pour la demande d’un emprunt bancaire, puisque ce n’est pas un mais deux revenus qui vont venir le rembourser.

Ce type de profil est le meilleur pour devenir propriétaire : son taux d’endettement est faible et la constitution du patrimoine immobilier peut amener vers la cinquantaine ou vers le début de la retraite, selon la durée du prêt.

Devenir propriétaire après 45 ans

À partir de cet âge-là, devenir propriétaire est plus compliqué, notamment pour une première acquisition. Dans ce cas, ce ne sont ni les revenus ni le taux d’endettement qui vont poser problème, mais plutôt la santé.

En effet, la solvabilité doit se faire sur la durée, et les banques peuvent se montrer réticentes à l’idée que les acquéreurs tombent malades pendant la durée de leur prêt. Il sera souvent nécessaire pour ce type de profil de souscrire une assurance supplémentaire pour couvrir l’emprunteur en cas de handicap, de maladie voire de décès.

Devenir propriétaire après 60 ans

On retrouve dans cette tranche d’âge des profils qui ont de l’expérience dans le milieu de l’investissement immobilier. Ce type de profil d’acquéreur va être à la recherche d’un moyen de subvenir à sa retraite en augmentant son patrimoine immobilier. On retrouvera là des résidences secondaires, des investissements locatifs en LMNP, etc.

Comme pour les profils qui ont dépassé les 45 ans, les banques vont demander une prime d’assurance plus élevée. Mais, à l’inverse, une durée d’emprunt plus courte. L’objectif sera que l’emprunt soit entièrement remboursé une fois que l’âge de l’acquéreur a dépassé 70 voire 75 ans. Son patrimoine sera alors garanti pour lui permettre de couler des jours heureux.

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Pour aller plus loin :

- Refus de prêt immobilier : quelles solutions ?

- Qu’est-ce qu’un bon apport personnel pour un prêt immo ?

- Demander un crédit immobilier : comment faire en pratique ?